לאחר 4 שנים, היום בצהרים הודיע בנק ישראל על העלאת הריבית ב-0.25%
לרמה של 0.35%.
למה זה קורה ואיך זה משפיע עליכם (ועלי).
וכמובן, מה תהיה ההשפעה על שוק הנדל"ן.
ריבית בנק ישראל היא הריבית שאותה משלמים הבנקים לבנק ישראל על כסף שהם לווים ממנו. מריבית זו נגזרות הריביות שהבנקים המסחריים משלמים על הפקדונות וגובים על ההלוואות. ריבית זו מעודכנת ע"י בנק ישראל מידי תקופה בהתאם לשינויים במשק. לבנק ישראל יש אינטרס לשמור על יציבות במשק, הוא דואג ששערי מטבעות החוץ יישארו יציבים, הוא דואג לשמור על האינפלציה בטווח של 2-3% בשנה והוא דואג לייצר שגשוג ופעילות במשק. אחד הכלים העומדים לרשותו הוא הריבית.
כדי להבין את זה, בואו נסתכל רגע מצד הציבור. כאשר הציבור, אתה ואני, מחזיק כסף ביד, עומדות בפניו 2 אפשרויות. או לקנות בו מוצרים ושירותים (מה שנקרא 'צריכה') או לחסוך אותו. כאשר הריבית על הפקדונות נמוכה, לציבור אין עניין לחסוך ולכן הוא מוציא את הכסף על צריכה. במקרה כזה כאשר יש ביקוש גדול לקנייה נראה עליית מחירים ואינפלציה. כאשר בנק ישראל מעלה את הריבית, הוא נותן לציבור תמריץ לחסוך וגורם לו לצמצם בצריכה. בצורה כזו תתרחש האטה במשק, ותימנע האינפלציה.
אותו עקרון פועל גם עבור מי שלא מחזיק כסף זמין. כאשר הריביות נמוכות, קל לו לקחת הלוואה ולהוציא את הכסף על צריכה, וכאשר הן גבוהות הוא מעדיף להתאפק.
בתקופה האחרונה אנו עדים לאינפלציה גבוהה (כולנו מרגישים אותה במחירים בסופר) ובנק ישראל מנסה לעצור זאת, לכן הוא מעלה את הריבית בהדרגה (שיעור הריבית כמובן יקבע לפי השינויים במשק אבל מומחים צופים שהיא תגיע לכ-1.5% עד סוף השנה).
ואיפה זה פוגש אותנו?
**
אז מקום אחד כבר ראינו, בקניות שלנו בסופרמרקט (ובכל מקום אחר), בהנחה שהמהלך יצליח, העלאת הריבית תביא להורדת מחירים ולהוזלה (או לפחות להאטת העלייה) של סל הקניות שלנו.
המקום השני הוא בפקדונות שלנו. מי מאיתנו שמחזיק כסף בפקדון בבנק מקבל עליו ריבית. נכון להיום הריבית הזו אפסית כיוון שריבית בנק ישראל אפסית (עמדה עד עכשיו על 0.1%) אבל עם העלאת ריבית בנק ישראל, ובהנחה שהיא תמשיך לעלות, אנחנו נראה את הריבית על הפקדונות צומחת ועולה.
המקום השלישי הוא המשמעותי ביותר והוא ההלוואות שלנו. וכשאני אומר הלוואות אני מתכוון גם למשכנתאות כמובן.
בגדול ההלוואות שלנו מחולקות לשלושה סוגים. הלוואה בריבית קבועה, הלוואה צמודת פריים והלוואה בריבית משתנה.
בהלוואה בריבית קבועה הריבית נקבעת בתחילת ההלוואה ולא משתנה לכל אורכה. אם לקחתם הלוואה מסוג זה לא תושפעו משינוי הריבית. אם לא לקחתם, הריבית שהבנק ידרוש מכם במעמד ההלוואה תהיה כמובן גבוהה יותר.
בהלוואה בריבית צמודת פריים הריבית שלכם נגזרת באופן ישיר מריבית בנק ישראל (הפריים הוא ריבית בנק ישראל+1.6%) וההחזר החודשי שלכם ישתנה עם כל שינויי ריבית שיבצע בנק ישראל. במקרה שלנו, של העלאת הריבית ב-0.25% ההחזר החודשי שלכם יגדל בכ-20 ₪ לכל 100,000 ₪ הלוואה (החישוב הוא 0.25%*100,000/12 חודשים). שימו לב!! שינוי זה משפיע גם על הלוואות קיימות ולא רק על חדשות.
בהלוואה בריבית משתנה, הריבית משתנה כל תקופה מוסכמת מראש (לרוב בין שנה לחמש שנים). במעמד ההלוואה הריבית נקבעה כמו במסלול הריבית הקבועה ומידי X שנים היא מעודכנת לפי הריבית העדכנית במשק. נקודת עדכון כזו נקראת 'תחנת יציאה' (כיוון שאפשר לפרוע בה את ההלוואה אם רוצים) . אם לקחתם הלוואה כזו בעבר, לא תושפעו עדיין משינויי הריבית (אלא אם כן אתם בדיוק בתחנת יציאה). אתם תרגישו את השינוי הזה בתחנת היציאה הקרובה.
**
אז מה עושים?
קודם כל, אם בניתם נכון את תמהיל המשכנתא שלכם (עוד סיבה לקחת יועץ משכנתא) ההסתברות הזאת נלקחה בחשבון ולכן לא צריך להילחץ.
שנית, כפי שכתבתי קודם, ההחזר החודשי יעלה בכ-20 ₪ לכל 100,000 ₪ בקרן. כמה זה באמת דרסטי עבורכם?!
שלישית, במידה וזה משמעותי עבורכם (ותזכרו גם שהצפי הוא שהריבית תמשיך לעלות) שווה לבדוק אפשרות למחזר את המשכנתא שלכם. זה הזמן לפנות ליועץ המשכנתא שלכם (אם אין לכם, מוזמנים לפנות אליי ואחבר אתכם לאנשי מקצוע מעולים).
ומה עם הנדל"ן? האם המחירים ירדו?
כמו שכתבתי קודם, כאשר הריביות עולות המחירים יורדים, הכלל הזה תקף בכל שוק, גם בשוק הנדל"ן. אבל, וזה אבל גדול, אני לא רואה איך אנשים מתחילים למכור עכשיו דירות ומביאים לירידת מחירים בנדלן. אבל יש להם משכנתא וההחזר החודשי גדל? אז המשקיעים יגלגלו את זה לדיירים ויעלו את מחירי השכירות ושאר בעלי הדירות יצמצמו בהוצאות אחרות. במידה והריביות ימשיכו לעלות, יתכן שנראה האטה מסויימת בעליית המחירים, אם כי אני לא צופה שנראה ירידות.
כמו כל שוק, גם בשוק הנדל"ן, המחירים נקבעים לפי היצע וביקוש. כאשר בשוק הנדלן הביקוש הוא מספר משקי הבית שנוספים מידי שנה (זוגות מתחתנים וזוגות מתגרשים) ואילו ההיצע הוא מספר הדירות החדשות. בין שני אלו קיים פער משמעותי והביקוש גדול מההיצע ולכן המחירים צפויים להמשך לעלות, גם אם תהיה האטה זמנית.
מה שכן, לא כל המקומות שווים. באיזורי הביקוש המחירים מגיעים לרמה בלתי אפשרית לרוב הציבור ולכן, בלית ברירה, הציבור מתחיל לצאת מהמרכז (מסייעות לזה כמובן גם תוכניות תחבורה שמקדמת המדינה שמאפשרים לגור רחוק ולעבוד במרכז) ולכן נראה את עליית המחירים בעיקר מחוץ למרכז באיזורים עם נגישות גבוהה לת"א.
זמן קריית גת!
אחד המקומות האלו הוא העיר קריית גת. קריית גת יושבת על הציר בין באר שבע לת"א וירושלים ונהנית מנגישות תחבורתית טובה באוטובוסים וברכבות (פחות משעה למרכז ת"א) ומתנופת בנייה והתפתחות גבוהה. 3 הסכמי גג שנחתמו עם המדינה, הכוללים תוספת של כ-35,000 דירות (ביניהם שכונת כרמי גת שכבר נבנתה ובה כ- 7500 דירות) ותוכניות המשך של עוד מעל 100,000 דירות בסופן היא צפויה לעבור את אשדוד בגודלה ולהפוך לאחת הערים הגדולות בארץ. בנוסף, קריית גת נהנית מתוכניות התחדשות עירונית בהיקף של כ-8,500 יח"ד שמהווים פוטנציאל השבחה ומושכים משקיעים.
למי זה מתאים?
קריית גת היא אחת הערים היחידות בהן אפשר למצוא דירות בפחות מ750,000 ש"ח ומתאימה למשקיעים בעלי הון עצמי נמוך יחסית (החל מ250,000 ש"ח). היא אידאלית למשפחות צעירות שמבינות שרכבת הנדלן לא הולכת לעצור ושכדי להגיע לדירת חלומותיהם הם צריכים לעבור דרך דירה להשקעה. למשפחות כאלו, פוטנציאל ההשבחה והצמיחה של קריית גת ייתן 'בוסט' רציני בדרך ליעד.
עד כאן להיום
ואם אתם רוצים לשמוע עוד, אני מזמין אתכם לפגישת זום בה נבנה עבורכם תוכנית עסקית ונבצע פגישת כדאיות בחינם.
פשוט שלחו פניה בטופס כאן למטה
או וואטסאפ למספר 052-3115208
שי