שנת 2021 מסתיימת עוד כחודש וזה הזמן להתכונן ולסיים אותה נכון מבחינה כלכלית.
אז הכנתי עבורכם 10 טיפים שיעזרו לכם לסיים נכון את השנה הזו ולהתחיל נכון את שנת המס 2022!
1. קרן השתלמות
במשפט אחד, זהו אפיק ההשקעה הכי משתלם שקיים היום!
חסכון (ליתר דיוק השקעה) בקרן השתלמות מקנה פטור ממס רווחי הון לאחר 6 שנים (בהן הכסף נעול). מהסיבה הזאת ק. השתלמות היא מסלול ההשקעה הכי טוב שקיים כיום. בגלל הטבת המס הזו, המדינה מגבילה את ההפקדה לקה"ש ל18.600 ₪ בשנה. אז אם לא הפקדתם עדיין את הסכום הזה (או לא הפקדתם בכלל) עכשיו הזמן להפקיד, לפני סוף השנה.
עצמאיים?
לכם זה הכי קל, בדקו כמה הפקדתם ותשלימו ל18,600. אין לכם ק. השתלמות? פתחו עכשיו, לא משנה איפה ותפקידו לשם. עד 7% מהמחזור השנתי נחשב גם כהוצאה מוכרת למס הכנסה ככה שלכם זה בכלל משתלם.
אגב, גם אם אין לכם כסף להשקיע, כדאי מאוד לפתוח ולזרוק שם אפילו 200 שקל, מי שתרצו תוכלו
להפקיד לשם עוד, ובינתיים תתחילו לצבור וותק (זוכרים, הכסף נעול שם ל-6 שנים).
שכירים? בדקו בתלוש שלכם האם מפרישים לכם קה"ש (קרן השתלמות), זה אמור להופיע בשורת ניכויי הרשות. יש לכם? הרווחתם!
זה הזמן לתת לבוס נשיקה על המצח כי קה"ש זאת הטבה של המעסיק לעובדים שלו (שכירים לא יכולים לפתוח לעצמם). וכמובן, תבדקו כמה מופרש לכם (למעט מורים, זה צריך להיות 10% מהמשכורת, כאשר 2.5% יורד מכם והשאר מהמעסיק).
אם אין לכם קה"ש, או אם מפרישים לכם פחות מהתקרה, זה הזמן לבקש מהמעסיק לקראת שנת
המס הבאה לפתוח לכם קה"ש, אפילו אם זה יבוא על חשבון המשכורת נטו!
2. קופת גמל להשקעה
קופת גמל להשקעה יכול כל אחד לפתוח לעצמו וניתן להפקיד אליה עד 71,000 בשנה. קופ"ג מקנה הטבות מס לאחר גיל 60 ולכן היא מסלול השקעה פופולרי לבני 50 ומעלה. אז אם אתם משתייכים לקבוצה הזו, או אם אתם צעירים יותר אבל יודעי שאתם רוצים לחסוך את הכסף הזה עד גיל 60 פתחו עוד היום קופ"ג. לאחר גיל 60 תהנו מפטור מלא ממס במשיכה כקצבה או 15% מס (במקום 25%) במשיכה הונית.
עברתם כבר גיל 60? אתם עדיין יכולים להפקיד לקופת הגמל ולהנות מהטבות המס במיידי.
3. פוליסת חסכון
לא מצאתם את עצמכם באף אחת מהקטגוריות האלו? אתם יכולים להשקיע בפוליסת חסכון, אמנם היא לא מקנה הטבות מס אבל עדיין כדאי להזדרז ולהשקיע בה, כי זמן שווה כסף וכל יום מבוזבז הוא יום שבו יכולתם להרוויח.
לכאורה אין לכם מה להפסיד מלהשקיע בקופ"ג, גם אם אתם מתכוונים למשוך את הכסף לפני גיל 60, אבל לפוליסת חסכון יש יתרון גדול בזה שהיא מאפשרת מינוף גבוה יותר (זה נושא לפוסט נפרד אבל רק אומר שמהשיקול הזה אני באופן אישי משקיע בפ, חסכון ולא בקופ"ג)
4. יעדים ומטרות
אין כמו שנה חדשה כדי לעשות 'חשבון נפש' ולשאול את עצמכם איפה אתם רוצים למצוא את עצמכם בעוד שנה, אלו מטרות ויעדים כלכליים אתם רוצים להשיג בשנה הזאת.
הציבו לכם מטרות ויעדים ולא תחששו. כי מי שלא מנסה בטוח לא מצליח אז שווה לנסות, מקסימום תצליחו.
5. תקציב
תקציב אולי נשמע לכם קמצני ומצמצם ואולי אפילו מיושן, אבל האמת היא שתקציב מבטא סדרי עדיפויות ועולם ערכים. בפועל, החברות הגדולות והרווחיות בעולם מנהלות תקציב.
זה הזמן לעבור על ההוצאות וההכנסות שלכם בשנה שמסתיימת ולהכין תוכנית חדשה לשנת 2022. ואל תשכחו להכניס לתוכנית את המטרות שלכם מהסעיף הקודם. אם למשל אתם רוצים להגיע לסוף שנה עם 20 קילו פחות תכניסו לתקציב סעיף של ח. כושר.
קחו אחריות, תחליטו איך אתם רוצים שתראה השנה הקרובה שלכם ובנו לעצמכם תוכנית כלכלית שתבטא את הרצונות האלו.
6. חל"ת והחזר מס
רבים מאיתנו היו השנה בחל"ת. בישראל חישבו המס הוא שנתי ובכל חודש נגבה מכם מס הכנסה על בסיס הנחה שזו המשכורת הממוצעת שלכם כל השנה. אם למשל אתם מרוויחים 10,000 בחודש, תשלמו כל חודש מס לפי מדרגת מס של 120,000 שנתי.
שימו לב!! ניתן להגיש החזר מס עד 6 שנים אחורה. כלומר אם הייתם בחל"ת/אבטלה או אם יש לכם כל סיבה אחרת, שווה לבדוק זכאות להחזר מס.
7. ימי חופשה
על פי חוק המעסיק לא חייב לאפשר לכם לגרור ימי חופשה משנה לשנה, אז אם נשארו לכם ימי חופשה, קחו אותם השנה, וכמובן, נצלו את הזמן לעשות סדר בכספים שלכם.
יש מעסיקים שכן מאפשרים לגרור ימי חופשה אז אל תשכחו לבדוק מה הנהלים במקום העבודה שלכם.
8. מע"מ לעצמאיים
אתה עוסק פטור? שים לב מה גובה ההכנסות שלך השנה (הכנסות, לא רווח) ובמידת האפשר תשמור עליהם מתחת ל100,000 (ליתר דיוק 99,893) על מנת לא להתחייב במע"מ, גם אם זה אומר לדחות הכנסות לשנה הבאה.
אתה עוסק מורשה אבל משתכר מעט מעל תקרת המע"מ? תשקול גם אתה לדחות הכנסות, ולהישאר מתחת לתקרה, אמנם עדיין תחוייב מע"מ אבל אם גם השנה הבאה תהיה מתחת לתקרה, בשנה אחריה (השלישית) כבר תוכל לחזור להיות פטור (אני מאחל לך כמובן כמה שיותר הכנסות, אבל כדאי שתהיה מוכן לכל צרה שלא תבוא
9. פנסיה
חדשים במקום העבודה? בדקו שהמעסיק לא שכח להפריש עבורכם פנסיה ושהיא מופרשת למקום שאתם בחרתם (שימו לב, במידה והייתה לכם פנסיה אצל מעסיק קודם על המעסיק החדש להפריש עבורכם פנסיה רטרואקטיבית רק כעבור 3 חודשים מתחילת ההעסקה. במידה ולא הייתה לכם פנסיה בעבר אתם זכאים לפנסיה רק לאחר חצי שנה מתחילת ההעסקה).
עצמאיים – אמנם יש מסלולי חסכון יותר טובים מהפנסיה אבל מה לעשות שהיא חובה? ההמלצה שלי היא להפקיד לפנסיה את המינימום ואת היתר לחסוך בקה"ש. זה הזמן לבדוק כאן כמה המינימום עבורכם ולוודא שאתם מפקידים אותו עד סוף השנה.
10. קחו אחריות!!
החיים שלכם בידיכם ואתם תקבעו לאן להוביל אותם. השנה הקרובה הולכת להיות לא פשוטה עם המצב במשק, הקורונה, העלאות המיסים (אלו שהיו ואלו שעוד יבואו) ואפשר להאשים את כל העולם אבל מי שיסבול יהיה אתם. אז קחו אחריות, תלמדו ותשפרו את ההתנהלות הכלכלית שלכם כי רק אתם אלו שיכולים לשנות את המצב שלכם.
מוזמנים להצטרף לקהילות שלנו ברשתות החברתיות וליהנות מטיפים ותכנים נוספים בחינם