תשלומים - לקנות או לא לקנות? זאת השאלה!
למי מאיתנו זה לא קורה.
אנחנו מסיימים קניה בסופר והקופאית (או הקופאי) שואלים, רגיל או תשלומים?
אז אחת ולתמיד, מתי נכון לקנות בתשלומים ומתי לא..
הרעיון של תשלומים הוא בעצם שבמקום לשלם על כל הקנייה באופן מידי, אנחנו פורסים את התשלום למספר חודשים. זה מאפשר לנו בעצם לקנות בהווה על חשבון העתיד, סוג של 'קנה היום ושלם מחר'. אגב, השיטה הזו מתחלקת לשני סוגים, עם קרדיט או בלי קרדיט, תשלומים ללא קרדיט פרושם שבעל העסק, המוכר, מקבל מחברת האשראי את הכסף שלו בתשלומים ואילו קרדיט אומר שהוא מקבל את התשלום המלא ברגע הרכישה ואילו הקונה משלם בתשלומים (כלומר חברת האשראי 'סופגת' את הפער אבל אל תדאגו לה, בתמורה היא גובה מכם עמלה).
אז האם זה נכון לקנות בתשלומים?
תלוי מתי. כמו כל דבר בצבא, גם את הקניות שלנו אפשר לחלק לשלוש, קניות מוצרים 'מתכלים' שאנחנו קונים באופן רציף כמו אוכל. קניות מוצרים לא מתכלים שאנחנו קונים באופן חד פעמי (כמו ספה, תנור וכדו') וקניות של שירותים רציפים שלרוב אנחנו משלים עליהם פעם בשנה/חודש ונהנים מהם כל התקופה (למשל אגרת רישוי רכב או ביטוח חיים).
קניות מהסוג הראשון, ברור לכל בר דעת אין מה לפרוס לתשלומים, הרי מה אנחנו עושים? אנחנו בעצם דוחים חלק מהתשלום על האוכל שנאכל השבוע לחודש הבא. וכי בחודש הבא לא נקנה אוכל? הרי ברור שנקנה, וגם בחודש אחריו. מאוד מהר נמצא את עצמנו משלמים כל חודש סכום מלא ועדיין גוררים תשלומים לחודש הבא.
קניות מהסוג השני, אותן לכאורה יש הגיון לפרוס לתשלומים. הרי בחודש הבא לא נקנה שוב פעם ספה, אז למה לשלם הכל במכה אחת? אבל בעצם בקניית ספה בתשלומים אנחנו בעצם מתחייבים היום על חשבון העתיד וקונים בכסף שאין לנו. ופה נכון לאמץ את התפיסה שאומרת – יש כסף קונים. אין – לא קונים. שהרי מי יודע מה ילד יום. בעצם צריך לעשות פה הפוך, רוצים לקנות ספה? במקום לפרוס ל12 תשלומים של 500 ₪, תחסכו 500 שח למשך 12 חודשים ואז תקנו את הספה בתשלום אחד.
ומה לגבי הסוג השלישי? קנייה של שירותים רציפים?
פה דווקא נכון לפרוס לתשלומים, גם אם מדובר בקרדיט וזה עולה לנו יותר. והנימוק הוא אותו דבר כמו בקניות החד פעמיות אבל מהכיוון ההפוך. אני לא רוצה להתחייב מהיום ולשלם על שנה שלמה, אפילו אם זה יוצא יותר זול! אני מעדיף בכל חודש לשלם על השירות ממנו נהניתי באותו החודש.
ביטוח חיים למשל? למה לשלם מראש על שנה שלמה? ואולי באמצע השנה אני אעבור חברה? אני מעדיף לשלם בכל חודש על אותו החודש.
אז נכון, זה חוסך לי כסף ואולי מרגיש משתלם בגלל זה. אבל בכלכלת המשפחה, אנחנו מנסים כמה שיותר 'לשטח את העקומה' כלומר ליצור גרף הוצאות כמה שיותר יציב ושטוח. לכן אנחנו נעדיף לשלם קצת יותר אבל לשמור על יציבות. ויותר מזה, אם כבר יש לנו את הכסף הזה זמין, אפשר בינתיים לתת לו לעבוד בשבילנו ולייצר רווחים. לרוב, הרווחים האלו יהיו יותר גבוהים מהחיסכון שנחסוך ע"י קנייה בתשלום אחד מראש.
ומה לגבי הסוג השלישי? קנייה של שירותים רציפים?
פה דווקא נכון לפרוס לתשלומים, גם אם מדובר בקרדיט וזה עולה לנו יותר. והנימוק הוא אותו דבר כמו בקניות החד פעמיות אבל מהכיוון ההפוך. אני לא רוצה להתחייב מהיום ולשלם על שנה שלמה, אפילו אם זה יוצא יותר זול! אני מעדיף בכל חודש לשלם על השירות ממנו נהניתי באותו החודש.
ביטוח חיים למשל? למה לשלם מראש על שנה שלמה? ואולי באמצע השנה אני אעבור חברה? אני מעדיף לשלם בכל חודש על אותו החודש.
אז נכון, זה חוסך לי כסף ואולי מרגיש משתלם בגלל זה. אבל בכלכלת המשפחה, אנחנו מנסים כמה שיותר 'לשטח את העקומה' כלומר ליצור גרף הוצאות כמה שיותר יציב ושטוח. לכן אנחנו נעדיף לשלם קצת יותר אבל לשמור על יציבות. ויותר מזה, אם כבר יש לנו את הכסף הזה זמין, אפשר בינתיים לתת לו לעבוד בשבילנו ולייצר רווחים. לרוב, הרווחים האלו יהיו יותר גבוהים מהחיסכון שנחסוך ע"י קנייה